伴隨著移動互聯網迅猛發展, 移動支付獲得了空前的發展先機,從手機硬件支持到支付系統升級,從國家政策加碼到第三方支付重新洗牌,移動支付以其虛擬化、定制化、及時性等獨有優勢逐漸成為業界競相角逐的超級藍海。然而同期,傳統信用卡行業由于早期跑馬圈地式的野蠻增長,對持卡人的授信條件和還款能力缺乏理性分析,隨之潛伏的安全隱患、用卡信用、收費標準等問題初露端倪,曾經高姿態的信用卡支付面臨發展瓶頸,在此背景下,知名移動支付領域解決方案服務商Pactera(以下簡稱:文思海輝)認為:移動支付對傳統信用卡行業即將形成猛烈沖擊,一場“丟掉錢包”的業界革命順勢襲來。


        厚積薄發,開物成務,2014年是移動支付發展具有里程碑意義的一年,工信部對手機支付國標立項,公開對手機支付2.45GHz和13.56MHz兩個技術標準立項征求意見,并由工信部電信研究院攜手三大運營商共同定制,將移動支付規范上升至國家政策高度;2013年底中國移動金融安全可信公共服務平臺(英文簡稱“MTPS”)建成并通過了驗收評審,為商業銀行、電信運營商、銀行卡清算組織、支付機構、電子商務企業等各方搭建互信互通橋梁,同時為移動支付營造了開放、共贏、規范的良好發展環境;銀聯TSM基于“一卡多應用”技術建立的完整“空中發卡”和應用管理體系,持卡人可依托手機終端、安全支付等載體,實現銀行卡數據傳輸,很大程度拓展了移動支付領域。伴隨著移動支付快速發展,信用卡行業受到的沖擊愈發明顯。眾所周知,目前信用卡行業乃至整個傳統銀行業面臨最重要和核心的挑戰來自于互聯網金融,而該挑戰的主戰場即入口之爭則聚焦在支付領域。伴隨著移動互聯網快速發展,移動支付成為用戶對移動功能需求的熱點,并以此為契機迅速贏得了大量的用戶基礎。然而,移動支付對信用卡行業形成的不止是介質形態的沖擊,更是帶來整個業態的革命性變化。


        文思海輝專家認為,移動支付對信用卡形成的沖擊除介質形態變革外,還包括支付模式、用戶體驗甚至對信用卡載體銀行業等都有著重要影響。在支付模式方面,伴隨著NFC、RFID-SIM、智能SD卡等技術的快速發展以及第三方支付平臺的高質量涌入,信用卡支付功能已基本可以被移動支付取代。無論是購物消費,還是水電燃氣,亦或出行打車,移動支付功能已覆蓋信用卡支付的方方面面,甚至超出了信用卡傳統支付范圍。以支付寶為例,據官方統計,2013年中國手機支付用戶規模已達到1.25億,同比增長了126.0%,支付寶在移動支付領域占有絕對優勢。支付寶原本是一個支付賬戶,此后不斷演變,從支付賬戶到結算賬戶,從結算賬戶到基金賬戶,不斷突破著信用卡的基本功能,受銀行對各類賬戶的嚴格隔離區分,信用卡很難集眾多賬戶于一體,由此,以支付寶為代表的移動支付將會對信用卡支付模式形成猛烈沖擊。


        在用戶體驗方面,文思海輝專家認為,用戶至上,體驗為王,這是互聯網的核心思維,而移動支付將這種思維進行了充分詮釋,移動支付幫助用戶突破了時間和空間的局限,不論衣食住行,用戶都可以隨時隨地享受到移動支付帶來的便捷服務。相對于移動支付,銀行注重的則是客戶,用戶和客戶的差別在于,用戶注重的是提供服務,而客戶注重的則是買賣關系,因此從根本上造成了移動支付與信用卡在服務上的差別。如信用卡電話客服,客戶打進電話后往往會等一段時間才能夠接通服務人員,如果按照語音菜單提示,由于菜單設置選項較多,也很難直接結算客戶訴求,同時,由于信用卡辦卡初期審核較松,會造成客戶信息不對稱,相關客戶投訴越來越多,信用卡用戶體驗方面面臨著移動支付帶來的挑戰。


        伴隨著移動支付方式的出現,移動支付大多作為技術手段,基于信用卡基本功能而實現虛擬化、去卡片化、網絡化結算,因此直接導致信用卡淪為移動支付結算平臺,進而為移動支付做了嫁衣,無形中造成銀行業信用卡客戶資源流失轉化,增加銀行成本,同時,第三方支付機構等新的市場主體涌入銀行卡市場,原有以商業銀行為主導的市場格局被打破。面對移動支付對信用卡支付帶來的沖擊,見微知著,銀行業作為信用卡載體應加強自我審視,汲取互聯網金融成功經驗,進而鞏固與提升傳統銀行業的業界地位。首先,銀行應制定好業界互聯網行為規劃和標準,從政策上鼓舞與規范傳統銀行業觸網,規避潛在風險;同時,銀行應把握好風險控制與客戶體驗的平衡,妥善處理好客戶關系,提升滿意度;最后,在銀行業創新方面,盡管在近幾年的快速發展中銀行業有一些創新,但是隨著技術的發展,創新要注重和客戶的體驗結合起來。通過以上變革,相信在移動互聯網時代下銀行業一定可以發展的更好。


        面對著移動支付對信用卡權威乃至整個銀行業界的行業影響,文思海輝表示,作為移動支付領域解決方案服務商,文思海輝將憑借眾多銀行客戶服務經驗及自身在移動支付領域技術成就,以技術手段推動銀行移動支付系統快速發展,不斷擴展銀行業移動支付應用場景和可服務人數,將互聯網精神與傳統銀行業緊密結合,注重用戶體驗,提升銀行客戶在移動支付領域的競爭優勢,進而實現銀行金融互聯網的快速發展。