近日,伴隨著互聯網金融的熱潮,國內地方商業銀行南京銀行宣布,直銷銀行“你好銀行”上線試運行,首期推出鑫元基金產品和自動轉存、復利計息的特色通知存款產品“易得利”。南京銀行期望通過具有客戶全球化、組織扁平化、成本低廉化等特點的直銷銀行模式,讓客戶通過互聯網和移動互聯網渠道接入直銷銀行,通過在線開立電子賬戶直接獲得銀行提供的產品和服務。

        而在去年,北京銀行宣布與其境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團聯手推出中國第一家直銷銀行,被稱為中國銀行業開啟直銷銀行的新時代的標志性事件。

        與之相對應的是,標準普爾評級服務11日發布的報告《中國中型銀行和大型銀行評級趨勢可能出現分歧的原因》顯示,規模小且不具備細分優勢的中小商業銀行,信用風險正在上升,貸款質量下滑較快。當年,中小商業銀行正面臨著互聯網金融和市場利率化的雙重挑戰,業內人士更愿意將城商行紛紛開展直銷銀行的戰略決策理解為這一大背景下的積極舉措。

        所謂直銷銀行,是指業務拓展不以柜臺為基礎,打破時間、地域、網點等限制,主要通過電子渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式,具有“機構少,人員精,成本低”等顯著特點,可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費,降低運營成本,通過電子化渠道可以比傳統金融更便捷、優惠和透明的金融服務。

        金融營銷專家、文思海輝內金融事業群BUSS服務及營銷事業部總經理況文川指出,互聯網和移動互聯網相關技術和解決方案的應用是直銷銀行發展的“助推器”,而尤其是國人消費觀念的轉變、互聯網使用習慣的養成,加上互聯網金融新生勢力的引導和啟發,直銷銀行的環境要素已經具備,傳統銀行引入直銷銀行概念的重大契機已經到來。而國外直銷銀行ING Direct、HSBC Direct、Openbank等的成熟發展證明,充分利用現代信息技術,借助互聯網開展業務,降低成本,回饋、吸引客戶,具有廣闊的市場前景。

        一直以來,和大型商業銀行搭建電商大平臺的思路不同,中小商業銀行一直在“直銷銀行”進程中扮演先行者的角色。對銀行來說,開展直銷銀行,并不是渠道上的簡單拓展,而是開展一種創新的模式。

        況文川分析,相比大型銀行,中小銀行存在網點少、用戶數量少和用戶數據積累不夠的先天不足,但決策也更具有靈活性。同時,在各地主要城市銀行網點覆蓋率均已較高,尤其是除了社區之外的核心商業地帶,擴張難度和成本一再提高。但直銷銀行模式可有效解決其擴張難題,避開銀行網點布局的壓力,開展直銷銀行可以大幅降低運營成本,提升收益,增強客戶體驗。

        在他看來,傳統銀行開展直銷銀行業務,可以借助創新方式為客戶直接辦理業務,實現跨界組合。線下網點存在局限性的中小商業銀行并沒有太多的歷史負擔和整合難度,有望率先實施,我國直銷銀行的構建才剛剛開始,未來有極大的成長空間。