金融是一個匯聚無限智慧的領域,這里從來不缺新奇的想法和創新,并且往往主導著經濟市場創新的方向。有專家表示金融本身就具有著IT的天然屬性,然而,事實上,在金融行業,光有IT還是遠遠不夠,還需要具有對業務本身更深入的認識。

 

        金融是一個匯聚無限智慧的領域,這里從來不缺新奇的想法和創新,并且往往主導著經濟市場創新的方向。有專家表示金融本身就具有著IT的天然屬性,然而,事實上,在金融行業,光有IT還是遠遠不夠,還需要具有對業務本身更深入的認識。

 

        近年來,互聯網金融的風口不斷變大、變強,并逐步深入到了我們生活的方方面面,從跨地域的1.0時代,互聯網金融從“魚龍混雜”到層層洗牌,如今已經進入到垂直行業的2.0時代,開始滿足投資人對不同行業產品的需求,并嘗試建立不同行業金融機構間的交易市場。

 

        然而,對此,來自文思海輝技術有限公司副總裁兼創新發展部總經理阮亞華先生,在日前接受ENI記者采訪時表示,目前互聯網金融的發展還處于起步階段,從行業發展的成長周期來看,行業的成熟度還在曲線剛開始穩定發展的階段,存在著巨大的增長空間,文思海輝基于分布式技術的金融服務平臺和久經金融企業磨礪、運用的CRM體系具有廣闊的發展前景。

 

商業銀行:關在籠子里的老虎

 

        2014年被稱為互聯網金融元年,在這一年,P2P和眾籌兩大領域出現了爆發式增長,其本質都是利用社會閑散資金,通過第三方平臺,為資金的需求方提供相關的服務,從而起到撮合的作用。

 

         阮亞華表示,當下互聯網金融主要包括幾類:第一,是最先從民營角度切入的互聯網金融公司,這也是互聯網金融的初創形式。第二,是上市公司和國有企業,利用自身平臺的數據和體量優勢,其互聯網金融業務的發展也非常迅速。第三,是傳統的金融機構,事實上由于國家對商業銀行等傳統金融機構業務的法律和政策限制,使得他們在參與互聯網金融創新方面也受到了比較大的制約。

 

         正是由于互聯網金融的橫空出世,大大改寫了金融行業的競爭格局,對于商業銀行來說,在互聯網金融的大潮下,國家法律對于其業務開展的監管和規定,使其在互聯網金融模式創新過程中,原有的流程規范、風控嚴格和物理網點數量多等優勢在一定程度轉變成了劣勢,僅僅依靠息差“躺著賺錢”的時代正迅速成為過去。

 

          “之前,金融機構多把自己形容為關在籠子里的老虎,并且認為互聯網金融企業是沒有籠子的。”阮亞華說道,“雖然今年國家已經出臺了相關的指導意見,但是目前來看還只是一些官方的意見和建議,沒有真正形成法規,影響力還比較弱。對于互聯網金融魚龍混雜的局面要想實現大浪淘沙,在《指導意見》這個大框架下還需要很多細則的出臺。但是由于互聯網金融形態非常復雜,它涉及到了社會化資產的所有方面,交易種類非常繁多,這對于相關細則的出臺帶來了一定的困難。”

 

         對于互聯網金融未來監管的方向和細則,阮亞華也提出了自己的看法,他認為,首先,監管細則不能一棍子把所有企業都打死,要鼓勵創新,這是目前的主流;其次,要鼓勵金融機構嘗試通過互聯網+等新的合作模式提供相關的服務,持牌經營;其三,監管部門要在提高監管效率和質量的情況下,開展相關的服務。包括為互聯網金融企業業務設置一些規范的門檻,例如IT系統的建設要求、資本金的條件、經營管理能力、風險預防和處理機制、規范交易、監管數據標準和高質量的信息披露規則等,只有不斷提高監管要求和健全信息透明管理機制,才能在鼓勵金融創新過程中使參與各方的風險得到有效管理和控制。

 

商業銀行創新:從被動前行到主動出擊

 

          當然,金融創新的驅動很大程度上取決于IT技術的發展。在阿里巴巴成立的浙江網上銀行中,有60%的員工構成是IT人員,“技術人員做金融”這在以前的金融機構里是沒有出現過的。因此,互聯網金融風潮的來襲,對于傳統金融機構不論在業務上還是IT架構上都必然帶來極大的挑戰和沖擊。

 

           具體來看,阮亞華認為這體現在幾個方面:首先,是客戶。由于客群因素、使用習慣的變化,導致了客戶行為的變化。著名咨詢機構曾經做過一個調研,數據顯示有70%的消費者愿意使用互聯網金融服務,而其中,有50%的消費者傾向于使用由互聯網企業提供的金融服務。加上金融脫媒趨勢的日益明顯,這對于傳統金融機構在業務和心理上都造成了根本性的沖擊和影響。其次,是業務。如今,互聯網金融企業提出了許多有別于傳統金融機構的業務模式,這些業務模式多體現在零售、對公等信貸領域,互聯網金融用它的方式滿足了部分中小微企業,甚至是個人的融資需求,這是傳統金融在過去很長一段時間里忽略或沒有動力去做的領域。其三,國家金融政策對小微和消費信貸的扶持也對商業銀行構成了影響。此外,IT方面的重構涉及到了企業管理架構、業務流程、工作流程、IT規劃,包括系統建設、后臺數據結構、服務模式、核心架構和競爭力模式等,這也決定了其響應不明顯、效率低下。

 

        于是許多人開始感嘆,商業銀行的“好日子”就要到頭了。而阮亞華卻表示,目前互聯網金融的發展對于商業銀行的業績增長還未產生非常大的影響。同時,作為中國金融市場的巨頭,在互聯網大浪的不斷沖蝕下,他們也不可能坐視不理,許多商業銀行開始用自己的方式緊隨互聯網脈搏的跳動,多家商業銀行陸續推出了變相的互聯網金融服務平臺以及一系列符合新需要和特征的金融產品。然而,不得不承認的是,目前這樣的前進多數還只是部門級別的轉變,鮮有傳統銀行在整個體制上進行創新或變化,其中,最關鍵的在于收入上的影響還沒有達到急迫的程度。但無論如何,互聯網已經成為一個不可逆的趨勢,商業銀行在未來的轉型和創新過程中毫無疑問應該更加主動和積極。

 

文思海輝:合作共贏,未雨綢繆

 

        今年以來,在互聯網金融創新過程中,“互聯網+”成為非常重要的指導方向。在文思海輝看來,所謂“互聯網+”,“+”的不僅僅是互聯網和創新應用,還有合作伙伴、供應鏈和產業鏈合作關系等。阮亞華表示,“互聯網+”的范圍非常廣,任何一個行業都可以通過互聯網+的形式開展新的業務。對于文思海輝來說,這意味著可以與合作伙伴、客戶進行優勢互補,一同實踐互聯網+,做“金融+IT服務”、“金融互聯網+”、“互聯網金融+”和“產業金融+”等等,實現1+1+1大于3的共贏局面。

 

        “為了滿足客戶現有的需要,我們也不斷地與一些比較激進、有創新意識的商業銀行、證券、保險等客戶,共同以互聯網金融作為參考,做一些新的嘗試。”

 

        在過去的兩年,文思海輝一直處于IDC中國銀行業IT解決方案市場競爭分析報告中的領導者象限。同時,據阮亞華介紹,金融作為文思海輝多年來重點發力的行業,在互聯網大潮來襲之際,也希望以不斷創新的解決方案帶動客戶的創新和“蛻變”,最終實現利益的最大化。

 

        “主要體現在以下幾個方面。一方面,文思海輝一直致力于關注客戶的需求,了解他們真正的需要。在這個過程中,我們做了很大的研發投入,提前在符合客戶未來發展趨勢的領域里進行投資,提前準備解決方案,比如:文思海輝金融級專業的P2P平臺就是其中典范,成功的為某大型金融客戶在金融基礎件的基礎上完整的得以實現,滿足了用戶和監管方面的要求。另一方面,文思海輝對于管理標準、實施過程的要求都非常高,早在2003年就在全公司范圍整體通過CMMILevel-5級認證,日常生產中嚴格實施SixSigma方法論,廣泛得到客戶的贊揚,這使得我們贏得了更多客戶的認同,從而能夠在創新過程中與客戶一起成長。”阮亞華介紹道。

 

         談及金融領域未來的發展趨勢,阮亞華表示,混業經營將成為新業態。包括銀行、證券、保險以及互聯網金融企業在內,都可能通過各種方式實現業務上的深度關聯與合作。為此,以客戶為中心的時代特征日益明顯,大數據分析將成為銀行業產品創新的源泉,傳統渠道和互聯網渠道的整合成為必然。在這個過程中,需要一個覆蓋全面綜合性的解決方案,因此,文思海輝互聯網數字銀行核心應運而生,包括了全渠道的接入與協同管理,支持互聯網模式下的新的客戶、賬戶管理體系,支持獨立賬戶管理、利率市場化的賬務核算體系,采用開放式配置化的產品工廠管理框架:包括產品目錄、定義、屬性、定價、核算、評價、咨詢、包裝上架等等管理功能。文思海輝將在這一領域不斷探索,通過基于云計算和數據分析等新的開源技術,構建互聯網金融全方位整體解決方案體系,打造以數字化為核心的智慧銀行、智慧金融,推動客戶實現更高程度的跨越和發展。