隨著互聯網時代“生活場景+金融支付場景”的快速推廣和應用,銀行賬戶呈現小金額、高頻度、潮涌的交易趨勢,對銀行核心系統的并發處理能力提出更高的要求。在互聯網企業場景不斷創新的外部壓力及銀行客戶場景化的需求下,打造全面的互聯網銀行將成為銀行機構的首選之路。

因此,銀行業需要將業務線上化,結合產品創新、快速迭代、場景創新,充分發揮金融優勢,實現獲客、活客、留客的業務目標,全面升級銀行在互聯網時代的競爭力。在此需求下,傳統核心在業務架構設計、參數設計、場景設計方面存在對銀行互聯網化創新支撐不足等問題。

在去IOE及開放式、分布式平臺全面應用的趨勢下,傳統核心基于AS400、大機的技術模式帶來的擴展困難、支撐不足、運營成本高等問題日益突出。因此,基于分布式平臺的互聯網核心將是后續市場發展的主流方向。

              

 把握銀行互聯網化趨勢 全面提升銀行競爭力

2016年10月1日,中國人民銀行“銀發〔2016〕261號”文件明確了Ⅰ類戶Ⅱ類戶Ⅲ類戶的應用場景及管理規范,為銀行賬戶在線上交易提供了指導意見;2016年11月25日,銀發[2016]302號文件,細化了Ⅰ類戶Ⅱ類戶Ⅲ類戶在不同場景的管理細則2018年1月,中國人民銀行【2018】16號文件,進一步擴大了Ⅱ類戶Ⅲ類戶的應用范圍。

在國家政策的指導及互聯網行業發展趨勢影響下,多家國有銀行、商業銀行等同業機構正在不斷開發創新金融產品:根據本行客戶特點、細分客戶群體,有針對性的推出創新的智能存款、大額存單等產品,實現客戶高收益、高流動、低風險的資金增長需求;同時根據不同客戶群體特點,推出線上貸款類產品,滿足客戶資金獲取需求。

文思海輝金融基于分布式平臺構建了完整的互聯網核心體系,包含用戶中心、賬戶中心、產品中心、核算中心、支付中心、產品工廠、定價中心、參數及系統管理等功能。分布式核心作為互聯網銀行的后臺能力中心,一方面為場景服務中臺的互聯網豐富的場景創新、產品創新、快速迭代提供功能支撐,目前支持存款產品/智能存款、網貸產品、消費金融、供應鏈金融、理財、基金、貴金屬等產品;另一方面還支持互聯網金融OpenAPI開放平臺進行用戶、賬戶、產品、支付等能力的輸出,快速構建金融場景生態圈同時還支持傳統核心下移至互聯網核心系統。

 

互聯網核心采用企業產品工廠模型設計,支持通過完全參數化配置實現從產品屬性、部件定義和配置基礎產品模板設計,同時實現組合產品的裝配與設計。目前產品工廠支持的產品包括存款/智能存款、貸款/網貸、存管/保證金理財基金、供應鏈金融產品,同時可支持產品的快速創新與應用。

互聯網核心的賬戶中心采用產品與賬戶分離設計理念,通過構建類型多層級多種關系的賬戶體系來滿足互聯網銀行的產品場景創新要求。賬戶中心不僅支持Ⅰ//Ⅲ類賬戶的所有功能,還支持多種虛擬賬戶體系(包括母實子虛、母虛子實等),并支持虛擬賬戶多層級關系設計,支持虛擬賬戶獨立計結息等功能,滿足銀行通過虛擬賬戶實現賬戶多種能力輸出和場景應用。

賬戶中心支持的產品賬戶包括存款/智能存款賬戶、貸款/網貸賬戶、類信用卡賬戶、結構性賬戶(家庭賬戶資金存管保證金)賬戶中心還實現了積分、紅包、卡券權益類賬戶功能

互聯網核心定價中心包括費用、利率、匯率、稅率等組件構成,支持利率市場化,實現統一定價和自行定價的能力,實現不同客戶維度的優惠浮動策略支持一戶一率和差異化靈活定價需求。

互聯網核心采用交易與核算完全分離的設計原則,將交易和產品服務與銀行會計核算處理剝離,提升賬務核心的處理效率,實現準實時會計核算能力

會計核算子系統采用了全行級核算平臺的設計可接入多個交易核心的會計核算,如傳統核心、信貸、互聯網核心、網貸等的會計核算需求;支持支持一借一貸、多借一貸、多貸一借、多借多貸等各種賬務的會計核算處理;支持多賬套、一本賬、多本賬及混合方式;支持實時清算、異步清算、定時清算模式,支持按法人、核算機構的資金頭寸管理。

 

基于分布式平臺構建,全面提升銀行核心平臺能力

當前,基于分布式平臺的核心重構或下移將成為市場的主流趨勢。文思海輝金融基于自主知識產權成熟強大的分布式金融PaaS平臺構建的互聯網核心,實現應用的微服務化,通過分庫分表實現數據的分布式和橫向擴展能力;文思海輝自主研發的分布式事務框架(集成SAGA/TCC等事務模型,實現事務編排自動化處理)來解決分布式核心的事務一致性處理,確保核心賬務和資金的絕對安全;同時系統還具備高效穩定、架構合理、易于擴展、開發快捷、性能強大的特性,以及提供全面的監控平臺、日志平臺、運營管理平臺、分布式批量平臺功能。以集群、分布式技術設計合理先進的部署架構,實現高效并發調度和資源的按需動態分配,具備高性能處理能力,最終實現互聯網核心高并發、高穩定、高可靠、高擴展的目的。

截止目前,文思海輝•金融互聯網核心系統已在20+銀行的互聯網銀行、直銷銀行等項目中實施并成功上線,同時憑借對金融行業的深刻理解和精益求精的專業態度,獲得客戶單位的一致好評。文思海輝金融將繼續致力于深耕金融科技領域,以助力客戶創造最大價值為己任,持續為金融行業變革創新進行數字化、智慧化賦能。